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大到商場和機場免稅店，小到便利店和街邊的榴蓮檔口，從水上公園到海島潛水，中國游客在海外游玩時經(jīng)常可見熟悉的支付寶標識。在馬來西亞、泰國、印度等“一帶一路”沿線國家，由于中國移動支付技術(shù)的“出海”相助，移動支付和數(shù)字生活方式已是當?shù)貙こｏL景。

專家認為，支付寶及其“走出去”的本地錢包都是“一帶一路”企業(yè)，移動支付領(lǐng)域的“一帶一路”生態(tài)圈已逐步形成，成為中國連接當?shù)亍崿F(xiàn)“民心相通”的數(shù)字化普惠金融體系。

數(shù)字支付改善當?shù)厣虡I(yè)生態(tài)

在印度小城鎮(zhèn)，印度版支付寶Paytm成為了當?shù)厣碳腋偁幍摹袄鳌薄！拔覇栴櫩停瑸槭裁此麄円チ硪患疑痰曩I東西，他們的回答是，‘你這里不能用Paytm付錢’。所以我當天就接入了Paytm。”一位小城鎮(zhèn)的店老板蘇米特?辛格告訴記者。

隨著數(shù)字化的發(fā)展，Paytm已經(jīng)在印度的小城鎮(zhèn)有300萬商戶合作伙伴。而在印度全國，“碼商”已超過1400萬戶，一張張藍色的Paytm二維碼，將成千上萬家的小微商戶和消費者連接了起來，串起了印度人的日常生活。

除了支付方式，Paytm還根據(jù)本地市場特點推出了專屬印度的投資應用：數(shù)字黃金。在印度，不論消費還是投資，黃金制品都深受當?shù)厝说南矏邸，F(xiàn)在有了Paytm，最低只要1盧比，就能在APP上購買黃金，累積到了一定重量的黃金，還能選擇把實物送貨上門。便捷的操作、靈活的投資方式使數(shù)字黃金的用戶已經(jīng)達到了7位數(shù)。

類似火爆的場景也發(fā)生在泰國。2017年9月，螞蟻金服與泰國開泰銀行宣布進一步加強合作，商家將可通過開泰銀行APP掃描中國游客的支付寶二維碼，這也是泰國首個支持支付寶掃碼支付的銀行APP。這一合作讓赴泰旅游的中國游客享受到更多的便利。如今，中國游客在泰國旅行，從打出租到逛商場，從做“馬殺雞”到看泰拳、吃泰菜，只要“掃一掃”便可盡情體驗吃喝玩樂行。

泰國的商戶們也意識到了接入支付寶給自己帶來的價值。以大商家King Power王權(quán)免稅店為例，以前免稅店是依靠旅行團帶客戶流，但現(xiàn)在旅行團變少了，自由行散客越來越多，自由行游客的價值也更高，King Power免稅店也開始依靠支付寶來精準推送折扣券。

圖為在馬來西亞吉隆坡，一名男士用電子錢包刷二維碼買咖啡

同樣通過線上支付便捷買賣雙方的還有馬來西亞。從2017年4月開始，支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼支付服務(wù)。自此開始，支付寶線下商戶持續(xù)快速增長，囊括便利店、免稅店、餐館、酒店等各大業(yè)態(tài)，甚至連知名景點云頂高原也接入了支付寶。即便是在一個小攤位，掃碼支付帶來的效果也是“立竿見影”。在馬來西亞知名旅游目的地之一的沙巴州首府哥打基納巴盧，有一條遠近聞名的榴蓮一條街，其中一家榴蓮檔在接入支付寶后的3個月內(nèi)營業(yè)額就增長了20%到30%，支付寶收款占到總額的40%以上。

“當?shù)鼗锇?技術(shù)賦能”：打造服務(wù)本地的移動錢包

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，“中國的移動支付正在走向世界。”在這一過程中，支付寶采用的是“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式，因地制宜地打造出9個當?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹保ㄓ《萈aytm、泰國TrueMoney、韓國kakaopay、菲律賓GCash、馬來西亞Touch 'n Go Digital (TnGD)等。

2017年2月，支付寶與韓國即時通訊公司Kakao達成戰(zhàn)略合作，投資Kakao旗下移動金融子公司kakaopay，共同開拓韓國的線上和移動支付市場。支付寶技術(shù)的助力，讓韓國kakaopay迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，今年三季度交易額是去年同期的2倍。

通過支付寶的經(jīng)驗與技術(shù)賦能，kakaopay現(xiàn)在早已不止于支付，更成為韓國最大的綜合數(shù)字金融服務(wù)平臺，旗下?lián)碛卸惤鹄U納、保險、信用分數(shù)、借貸等多元化的親民金融服務(wù)。如今，支付寶和kakaopay兩種支付方式經(jīng)常同框出現(xiàn)，互相促進、互相拉動的效果明顯，產(chǎn)生1+1>2的聚合效應。

“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式也曾發(fā)生在泰國。支付寶工程師們第一次到泰國和TrueMoney談合作時，當?shù)氐囊苿又Ц哆€發(fā)展得非常緩慢。快捷支付并不流行，最常見的還是現(xiàn)金交易，而且去銀行排隊通常就要半小時以上，中小企業(yè)想要匯款更是手續(xù)費不菲，開戶也比較困難。

2016年11月，螞蟻金服與泰國支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同打造泰國版支付寶TrueMoney。然而讓兩個不同語言、不同文化、不同思維方式的團隊協(xié)同合作，并不是一件簡單的事。“我們雙方各出技術(shù)團隊一起來攻克支付后臺上的技術(shù)問題。一方面我們能提供在中國比較成熟的技術(shù)經(jīng)驗，另一方面能給當?shù)氐墓こ處熥雠嘤枺谌艘贼~不如授人以漁’。”螞蟻金服全球化本地錢包技術(shù)負責人熊務(wù)真說。目前，TrueMoney已成為泰國當?shù)厝耸褂妙l率最高的電子支付平臺之一。

在Paytm和支付寶牽手之前，印度并沒有二維碼，商戶對“掃一掃”支付的安全性和穩(wěn)定性心存疑慮，是當時Paytm發(fā)展用戶最大的困難所在。為解決這一問題，支付寶團隊把Paytm高管都邀請到中國來，切身體驗中國移動支付的發(fā)展成果。螞蟻金服印度項目的負責人回憶說：“Paytm高管們在中國親眼見到，一個路邊攤的早餐店，在一分鐘內(nèi)就能完成30多位顧客的掃碼支付，那種認同感是我們用PPT宣講永遠達不到的。”為進一步促進印度數(shù)字支付的落地，支付寶也曾一度派出100多名中國工程師到印度工作。在今天，這個數(shù)字已經(jīng)大幅降低。通過幾年的磨合，雙方之間的認同差異越來越少，合作越來越順暢。

熊務(wù)真表示，螞蟻這種出海模式，幾乎是在無人區(qū)里穿行。在每一個合作地國家，螞蟻金服都要選一個站點負責人和一個技術(shù)負責人。但這些人選選起來并不容易——既熟悉公司業(yè)務(wù)，精通技術(shù)；又精通英語，尤其是當?shù)乜谝舻挠⒄Z；并且了解這些發(fā)展中國家的文化、國情、習俗，能快速熟悉適應的人；還能接受一年換一個國家，甚至幾個國家的瘋狂生活，這樣的人實在太少了。所以，螞蟻金服只能邊出去、邊培養(yǎng)，即所謂的 “造血計劃”。員工在這些國家摸爬打滾，成熟一個，再派往下一個國家和更多的國家。

專家認為，支付寶的出海方式很獨特，更在實踐中證明了其合理性。電子錢包涉及金融，各國對金融監(jiān)管不僅嚴格，而且對外資公司進軍金融業(yè)也非常敏感，百姓接受起來也有難度，而打造當?shù)仄放频碾娮渝X包，有助于當?shù)貙崿F(xiàn)數(shù)字化支付。

打造移動支付“一帶一路”生態(tài)圈促進“民心相通”

今年2月，北京大學數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《亞洲四國金融科技考察報告》指出，中國的金融科技確實在國際上形成了影響力，特別是過去幾年“一帶一路”相關(guān)國家在金融科技領(lǐng)域的合作取得了非常好的成效，真正做到了合作共贏，惠及相關(guān)國家的普羅大眾。報告特別強調(diào)，支付寶與泰國的TrueMoney、印度的Paytm以及孟加拉國的bKash等展開形式多樣的合作，幫助普惠金融服務(wù)走向這些國家的角角落落。

TnGD與螞蟻金服合資公司的負責人尼扎姆表示，選擇中國企業(yè)作為合作伙伴，是因為中國已經(jīng)有了非常成功的電子金融生態(tài)系統(tǒng)，人們在日常生活中經(jīng)常使用手機進行支付，而阿里巴巴和螞蟻金服則是中國最優(yōu)秀的企業(yè)之一。

井賢棟曾表示，“我們的使命，就是建立一個以技術(shù)驅(qū)動的開放生態(tài)系統(tǒng)，并與全球合作伙伴合作，共同開發(fā)和推廣移動支付技術(shù)及服務(wù)，支持未來社會的金融需求，為世界帶來更平等的機會。”

談及支付寶成功出海的原因，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說，不同于以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動經(jīng)濟成長，支付寶“走出去”的核心在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的出海，最終可以和當?shù)匾黄饋斫鉀Q“一帶一路”沿線上普遍存在的傳統(tǒng)金融服務(wù)“老大難”問題。

對外經(jīng)貿(mào)大學全球化與中國現(xiàn)代化問題研究所所長王志民也表示，支付寶與傳統(tǒng)企業(yè)的全球化路徑大有不同，其“走出去”是通過獨特的“出海造船”模式，即與當?shù)仄髽I(yè)合作輸出自身技術(shù)來打造當?shù)氐腻X包品牌。

“支付寶及其‘走出去’的本地錢包已經(jīng)形成了移動支付領(lǐng)域的‘一帶一路’生態(tài)圈，成為中國連接當?shù)兀瑢崿F(xiàn)‘民心相通’的一個數(shù)字化普惠金融體系。”王志民說。（張超、張亞東、何媛、汪瑾、林昊、郁瑋）