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“借貸消費(fèi)”“只賺快錢”“一夜暴富”……一些年輕人因?yàn)檫@些消費(fèi)和理財觀念，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識和理財觀念，提升風(fēng)險防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能夠幫助年輕人提升“財商”，保持理性。
部分年輕人易落入金融陷阱
“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，只需提供身份證信息，無利息、零擔(dān)保……”這則廣告信息打動了看中一款游戲機(jī)的大學(xué)生小王。他按照廣告上的聯(lián)系方式加上了對方微信，并在其指導(dǎo)下在某貸款平臺貸了4000元。但沒有經(jīng)濟(jì)來源的小王，無法按期還款，只能通過多家平臺“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個月小王的債務(wù)已增長到10余萬元。
近年來，借款人出現(xiàn)了“年輕化”特征，尤其是隨著各種消費(fèi)場景產(chǎn)生的小額貸款日漸增多，游戲貸、醫(yī)美貸、租金貸等在年輕人中比較流行。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數(shù)大學(xué)生深陷高額債務(wù)，離不開不良貸款平臺的推波助瀾。一些非正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)打著“小額低息”“無需信用記錄”等旗號誘騙消費(fèi)者借款，貸款利率實(shí)際上遠(yuǎn)超市場水平，甚至誘導(dǎo)“以貸養(yǎng)貸”。另外，一些青年群體愿意嘗試新奇事物，卻缺乏足夠辨識能力，容易落入宣傳誘導(dǎo)的陷阱。
去年，河南信陽的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機(jī)應(yīng)用軟件，用戶通過軟件認(rèn)購和“飼養(yǎng)”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養(yǎng)成、出售，號稱能在短時間內(nèi)為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前后后投入了15萬元，然而“喵喵”App突然無法登錄，她不僅沒有得到高額回報，本金也被一卷而空。
中國人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示，對全國約14萬份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在有金融投資行為的群體中，中青年群體對金融投資收益預(yù)期的非理性程度更大。
專家指出，部分年輕人由于風(fēng)險偏好比較高、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，可能會追求賺“快錢”，盲目購買“保本高收益”產(chǎn)品，容易落入金融詐騙陷阱。
堵偏門同時需開正門
五花八門的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、投資理財平臺，是助長部分年輕人超前消費(fèi)意識和非理性投資行為的重要推手。為整治這類亂象，金融管理部門持續(xù)發(fā)力。
今年以來，國家出重拳整頓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；出臺《防范和處置非法集資條例》，其中提出，除法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定外，企業(yè)、個體工商戶名稱和經(jīng)營范圍中不得包含“金融”“理財”“財富管理”等字樣或者內(nèi)容；發(fā)布風(fēng)險提示，提醒金融消費(fèi)者警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險，防范虛擬貨幣交易活動的風(fēng)險……
堵偏門同時需要開正門。“在將‘偏門’堵嚴(yán)、堵實(shí)的同時，要滿足好年輕人合理的金融需求，將‘正門’開大、開好，彌補(bǔ)金融服務(wù)的短板。”董希淼說。
專家建議，為滿足年輕群體合理需求，各家銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供額度適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。另外，加強(qiáng)投資者教育，對于青年群體的客觀消費(fèi)需求和投資行為，需要加以正確引導(dǎo)。
央行調(diào)查顯示，消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對象。
“希望通過金融教育，幫助消費(fèi)者提升金融素養(yǎng)水平和金融風(fēng)險防范意識。”中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士表示，要針對年輕人持續(xù)開展“財商”教育，引導(dǎo)其樹立理性投資、價值投資的觀念，理清自身投資理財需求和可用資金。
提升“財商”加強(qiáng)自我保護(hù)
提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識，是強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的預(yù)防性措施。作為初入社會的年輕人，如何才能管理好來之不易的收入？可參考這幾點(diǎn)：
——量入為出，理性消費(fèi)。要樹立理性的消費(fèi)觀，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果確實(shí)需要借貸，要為自己的負(fù)債規(guī)劃定一個安全警戒線，可參考28/36經(jīng)驗(yàn)法則，即個人或家庭的房產(chǎn)類相關(guān)支出不超過同期收入的28%，總的負(fù)債不超過同期收入的36%。控制負(fù)債水平在此范圍內(nèi)，個人或家庭在日常生活中一般不會有明顯壓力。
——火眼金睛，去偽存真。對廣告中的“免費(fèi)”“優(yōu)惠”“穩(wěn)賺不賠”“低成本、高回報”等字眼要高度警惕，自覺抵制誘惑，堅信天上不會掉餡餅。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導(dǎo)師”，防止被騙。
銀保監(jiān)會曾多次提示：在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
——自我保護(hù)，善于求助。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應(yīng)及時與家人、老師溝通，并保存相關(guān)證據(jù)，第一時間尋求監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)幫助，拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。
（參與采寫：張熙）
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