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四川省“十四五”規劃明確提出，到2035年，建立具有全國影響力的科技創新中心，讓科技創新成為經濟增長的主要動力。而科技創新，離不開金融“活水”的支持。建設銀行四川省分行積極創新業務改善科技企業融資生態，推出多款科創類小微信貸產品，為四川科技創新貢獻力量。
9類模型精準增信滿足個性化融資需求
過去十年，四川省全社會研發投入從2012年的350.8億元，增長到2021年的1214.5億元。不過在區域科技實力顯著增強的同時，缺乏經營數據、財務評價不適用等，仍是科技類小微企業的普遍特征，在傳統金融服務模式下，易陷入融資難、貴、不及時的窘境。
為進一步適應市場和客戶需求，建行四川省分行創新推出“科易融”小微信貸產品，搭建九大測算模型，實現了對用戶多維度綜合“畫像”，助力改善科創企業融資生態。
位于成都高新區的成都微康生物科技有限公司，是一家集藥品技術研發、生物技術研發等于一體的生物醫療實體企業。在創始人唐勇的帶領下，公司現有及在研究產品近70種，已獲證產品18個，構建了核心專利技術和知識產權護城河。
因科研投入較大，日前企業急需大量資金支持以投入免疫、凝血產品等生物醫學領域。在了解到“科易融”產品服務后，憑借前期獲得的創投基金及機構認可，企業成功通過“以投定貸” 評價模式獲得建行貸款300萬元。
“此次申請審批流程很快，有效緩解了我們采購原材料及日常支出流動資金不足的困境。”成都微康負責人說。
據了解，“以投定貸”是“科易融”的九種定價模型之一，指對于獲得建行認可的投資機構所投資的企業，可按投資機構（或其關聯方）實際投資金額的一定比例核定可貸金額。
“此種方式結合了科技類企業經營特征創新的定貸思路，將投資與債權融資相結合，雙向疊加給予企業更大的資金支持。”建行四川省分行負責人說。
而除了投資之外，另八種定貸模型分別聚焦納稅、人才、園區、補助、訂單、知識產權、擔保以及抵押等重點方向，多維度發力改善科創企業融資生態。同時，該產品還支持信用、質押等多種方式靈活辦理，助力企業將技術“軟實力”變成融資“硬通貨”。
“科技小微企業行業、成長階段不同，融資具有個性化特征，該產品設計了多達9種的定貸模式，就是為了適應并滿足大部分科技小微的融資需求。”建行四川省分行負責人表示，未來，建行四川省分行將持續根據科技類企業的經營特點、政策扶持的變化等，優化科技類企業的評價體系，不斷優化科易融產品并提升其適配性。
“減負降本”助企“輕裝快跑”
同樣在成都高新區，處于種子期的雛鷹企業中科四點零科技有限公司，也是“知本”變“資本”的受益者。公司主營毫米波組件的研發、生產和銷售，屬新一代射頻測試設備產銷研和服務為一體的高端裝備研發制造企業。
此前中科四點零的中長期研發投入主要來自股權類資金，但由于年內訂單增長，流動資金一度告急。結合公司近一年成功取得1000萬元戰略融資的實際情況，建行四川省分行再度發揮“以投定貸”評價優勢，迅速為企業完成授信500萬元，貸款利率低至4.0%。
再結合四川省財政廳、科技廳相關支持政策，公司成功申請“科易融”信貸資金并正常結清后，還可獲得政府貼息，進一步降低融資成本。
據了解，8月，四川省新發放小微企業貸款加權平均利率為4.96%，9月全國新發放普惠小微企業貸款加權平均利率為4.72%。而目前“科易融”信用類貸款年利率為3.9%起，非信用類貸款年利率3.5%起，低于全省小微企業貸款及全國普惠小微貸款平均水平。
在以低成本資金助推科創類小微企業“輕裝快跑”的同時，建行四川省分行還致力于逐步構建起金融支持科創企業全周期的服務體系。
以聚焦初創期小微企業的“孵化云貸”為例，該產品著眼于企業未來發展趨勢，通過“以專利質押增信定貸”等八大模型來契合高新技術企業特征，幫助“孵化期”科創企業集聚起更多維、更持久的成長動能。
“瞄準科創大趨勢，我行將根據客戶成長階段、數據來源及風險緩釋方式等不同，綜合運用‘善新貸’‘科易融’‘孵化云貸’等普惠金融信貸產品，重點服務‘專精特新’、科技科創等產業客群，激發創新主體活力動力，服務四川科技自立自強。”建行四川省分行負責人說。
深耕普惠金融服務實體經濟
賦能科技，是建行四川省分行在普惠金融領域持續發力的縮影。近三年，該行普惠貸款復合增長率超過50%，普惠客戶數突破12萬戶。截至9月末，普惠貸款余額逾930億元，居區域同業首位。
建行四川省分行近年來持續推動普惠金融“提質擴面、減費讓利”，強化助企紓困釋放政策紅利。“目前我行已部署了小微快貸、個人經營快貸等六大產品體系，擁有子產品70余項。年內普惠貸款余額新增近170億元。”建行四川省分行負責人說。
應降盡降，減費不減服務。據介紹，5年來，該行累計下調抵押類及信用類普惠信貸產品價格各十余次，目前已分別低至3.5%、3.9%。同時，積極提供貸款延期等服務，今年以來已累計為2.3萬戶小微企業提供延期或續貸支持近150億元。
線上線下，產品便捷豐富。通過“惠懂你”APP及小程序，客戶未在該行開立結算賬戶的情況下也可提前測出貸款額度。建行四川省分行全轄網點普遍設立普惠金融專區及普惠金融專員，目前已超過820名，平均每個網點近1.3名。
而無論是“科易融”“孵化云貸”等惠民產品，還是普惠專區、普惠專員等重點制度，均是建行四川省分行認真落實總行普惠金融戰略部署，繪制惠企紓困藍圖中的一抹亮色。
據了解，2018年，建設銀行便率先在同業中推出普惠金融戰略，并將其確定為全行“三大戰略”之一。隨后不到5年時間，建行逐漸由一家專注大行業、大企業的傳統大行，成長為如今市場上普惠金融供給總量最大、普惠貸款余額超2.2萬億元的金融機構。
最近一次的“惠懂你”3.0，更是為小微企業、個體工商戶、農戶等客群提供了以信貸融資為核心，配合財稅、法律、物流及理財等更為豐富的綜合金融服務。截至今年10月，平臺累計訪問量近2億次，下載量超2500萬次，注冊用戶超1700萬戶。
依托“惠懂你”平臺，建行的普惠服務場景也在不斷擴展、服務體系持續創新。截至10月末，建設銀行普惠金融貸款余額近2.3萬億元，約為2017年的5.8倍，市場占比約10%；普惠金融貸款客戶超240萬戶，是2017年的4倍。
“今后，建行四川省分行將繼續深入貫徹總行戰略，持續拓寬‘中小微個創農’普惠客群覆蓋面，進一步把‘普’做大、把‘惠’做實，為服務實體經濟、助企紓困解難貢獻建行力量。”該行負責人說。
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