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　　繼郵儲銀行、中國銀行之后，我國第三家大型銀行系消費金融公司正式落地。《經濟參考報》記者獲悉，由建設銀行發起設立的建信消費金融有限責任公司（以下簡稱“建信消金”）近日舉行開業儀式，我國消費金融公司正式擴圍至31家。另外，包括工、建、農、中、交、郵儲六大國有行，以及招商銀行、興業銀行等在內的多家銀行推出擴面讓利舉措，加大消費金融市場布局。

　　國內第31家消金公司落地

　　據了解，建信消金注冊資本為72億元人民幣，其中，中國建設銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%；北京市國有資產經營有限責任公司出資8億元，持股比例為11.11%；王府井集團股份有限公司出資4億元，持股比例為5.56%。

　　記者獲悉，建信消金將加大對新市民、基層勞動者等客群的覆蓋力度，充分發揮建設銀行的集團優勢，專業專注增加針對新市民等客群的優質消費金融產品供給。在產品服務方面，建信消金將場景化理念融入貸款產品研發，推出建信“福貸”“福分期”等產品和數字人民幣消費貸款業務，以“科技+數據”雙輪驅動，不斷提高客戶服務效率，助力行業規范發展。

　　“建信消金作為消費金融行業第31家消費金融公司，有助于推動我國消費金融市場發展，擴大消費金融服務覆蓋面。”對此，有金融機構人士表示，消費金融機構堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位，逐步降低運營成本和服務價格，充分滿足傳統金融難以惠及用戶的消費信貸需求。

　　中國銀行業協會此前發布的《中國消費金融公司發展報告（2022）》顯示，截至2021年底，消費金融公司貸款余額突破7000億元，同比增長44.2%；資產總額達到7530億元，同比增長43.5%。“隨著消費信貸需求逐步恢復，消費信貸規模有望保持穩步增長，整體消費金融市場將步入相對成熟階段。”聯合資信發布研報稱。

　　“近年來，受宏觀經濟波動，小額消費貸業務發展放緩，今年以來隨著經濟活動恢復，消費需求逐步復蘇，銀行金融機構看好消費貸業務發展前景，通過布局消費貸業務，優化資產負債結構，增強盈利能力等。”對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，部分銀行組建消金公司，主要是為提升業務發展的專業性和市場競爭力；同時，通過該業務獨立運作有助于風險隔離等。

　　擴面讓利“搶灘”消金市場

　　隨著國家擴大內需、促進消費政策的不斷完善，商業銀行爭相布局消費金融市場。記者了解到，除上述已經落地的銀行系消金公司外，去年以來，蘭州銀行等部分中小銀行機構積極爭取消費金融牌照。同時，部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權變更方式，加碼消費金融業務。惠譽博華于2月發布的《2023年消費金融公司行業展望》顯示，預計未來將有更多的銀行系消費金融公司獲批設立。記者近期獲悉，包括蘇農銀行、江陰銀行等部分銀行都正在申請消金牌照。

　　此外，為爭搶消金市場，不少銀行還加大對消費信貸利率的調降力度，吸引客戶促消費。近期不少銀行消費信貸利率已降至3.6%至3.7%，更有銀行將優質客戶的貸款利率降低至3.24%。例如，據招商銀行一位客戶經理介紹，6月1日至7月31日，只要在該行建額成功的新客戶和貸款余額為0元的老客戶均可享受低至3.6%的年利率（單利）。

　　記者了解到，包括工、建、農、中、交、郵儲六大國有行，近期也紛紛推出利率優惠活動。其中，農業銀行的“網捷貸”近期特惠利率低至3.6%，額度最高可至100萬元，最長期限為5年。工商銀行的“工銀融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期間，郵儲銀行的“郵享貸”年利率最低為3.59%。交通銀行最新推出的“惠民貸”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高額度50萬元。

　　對此，周茂華認為，銀行發展消金業務的優勢明顯，容易構建豐富的消費場景，同時，有助于降低消金綜合融資成本等。而在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，利率降低有利于消費者擴大需求，對整體經濟有益。“當然，要重視消費金融的風控和合規性，不要強制銷售、捆綁搭售，不要玩文字游戲。要重視線上消金渠道。”盤和林建議。

　　事實上，消費金融公司業務呈小額、分散等特征，是對商業銀行覆蓋不了的客戶的補充，其客戶群體呈現出年輕化、收入相對較低等特點，例如剛進入職場的新人、來到陌生城市的新市民等。相較國有大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當地、進城務工人員消費、高校學生入學、創業就業等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產品。

　　“我們聚焦大眾在家居裝修、婚慶、教育、租房等民生領域的多樣化消費融資需求。針對新市民群體在日常消費、個人提升、租賃房屋、子女教育方面的個性化、差異化需求，我們整合優化家庭消費貸、興才計劃、立業計劃三大產品體系。”興業消費金融公司相關負責人向《經濟參考報》記者表示，截至目前，興業消費金融已累計為超過1800萬客戶提供消費貸款超過2800億元。

　　積極拓寬線上業務

　　伴隨居民生活及消費行為加速向線上轉移，大數據、云計算等金融科技手段日益成熟，消費金融公司積極開展數字化轉型，線上業務占比逐年提升，目前已有17家公司實現業務全流程線上化辦理、貸款審批自動化決策、金融服務“7×24”小時不間斷純線上數字驅動模式，占全部機構的56.67%。2022年，消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%。

　　“數字化技術有助于提升消金機構運營效率，風險能力。例如：通過數字技術構建豐富消費場景，滿足消費者便捷服務和體驗，更好為機構獲客；通過數字化技術，提升業務風險控制能力和產品服務創新能力等。”周茂華表示。

　　而在盤和林看來，消金和房貸不同，房貸一方面有抵押，另一方面單筆金額較大，而消金單筆金額較小，銀行要以消金業務規模來攤薄經營成本，所以消金要通過數字化，一方面實現降本增效提質，另一方面拓寬獲客渠道，比如自動審批信貸額度，消費貸秒到賬，刷臉支付等。

　　“消費金融公司從獲客開始，就要對客戶進行精準營銷和篩選。此外，金融業務還需要強大的風控能力，這需要消費金融公司建立深厚的技術實力以及研發先進的算法與強大的算力。”上述金融機構人認為，消金業務數字化經營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來說，可以通過與科技公司等第三方機構的合作，彌補自身科技水平相對較弱的不足。在此基礎上，還應建立數字化風控體系，進一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養，加大科研投入，提升運營水平。

　　盤和林建議，國有大銀行可自己組建金融科技公司推進數字化轉型，股份行可利用金融科技企業實現數字化轉型，中小銀行則需要通過嵌入式、標準化數字化轉型方案推進。“小銀行數字化轉型可用資源不足，需要考慮成本效益問題，對小銀行，獲取流量比提高效率更重要。”盤和林坦言。

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