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　　富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富近日發(fā)布了2022年《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，在今年養(yǎng)老第三支柱政策落地之際，受訪(fǎng)者的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)和行為都呈現(xiàn)積極改善，不僅開(kāi)啟養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的平均年齡顯著降低，且用于養(yǎng)老投資的收入占比也逐年提升。

　　同時(shí)，報(bào)告顯示人們退休后的養(yǎng)老投資知識(shí)和產(chǎn)品選擇都較匱乏。業(yè)內(nèi)人士建議，養(yǎng)老投資需覆蓋全生命周期，不僅投資者要樹(shù)立更加可持續(xù)的養(yǎng)老理念，專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)也應(yīng)為不同年齡階段的群體，包括退休后的群體，提供符合需求的養(yǎng)老投資解決方案。

新華社發(fā)　徐駿　作

　　從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)變

　　2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立。11月4日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，意味著個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推動(dòng)落地階段。

　　“在養(yǎng)老第三支柱落地之際，我們關(guān)注到，人們的自主養(yǎng)老意識(shí)和行為都呈現(xiàn)積極信號(hào)。”富達(dá)國(guó)際北京代表處首席代表叢黎在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》于2018至2022年期間調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)人數(shù)累計(jì)超過(guò)17萬(wàn)，2022年受訪(fǎng)人數(shù)超過(guò)1萬(wàn)。

　　今年的報(bào)告顯示，首先，受訪(fǎng)者的養(yǎng)老投資意識(shí)不斷增強(qiáng)，開(kāi)啟養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的平均年齡顯著降低，由2021年的38歲降到2022年的35歲；將長(zhǎng)期投資作為養(yǎng)老首選方式的受訪(fǎng)者亦明顯提升。

　　其次，受訪(fǎng)者用于養(yǎng)老投資的收入占比正逐年提升，由2018年的21%上升至2022年的27%，提升比例為6%。

　　“6%的提升比例并不少。從今年的報(bào)告看，18歲至34歲的年輕一代平均每個(gè)月用于養(yǎng)老的金額有1940元，35歲及以上的人群平均每個(gè)月用于養(yǎng)老的金額則達(dá)到1980元。”叢黎說(shuō)。

　　再次，民眾的觀(guān)念開(kāi)始從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老逐漸向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。認(rèn)同長(zhǎng)期投資理念并將其作為養(yǎng)老首選投資方式的受訪(fǎng)者比例從去年的10%上升至15%。

　　“可持續(xù)養(yǎng)老”需進(jìn)一步推動(dòng)

　　在諸多養(yǎng)老投資產(chǎn)品中，養(yǎng)老目標(biāo)基金逐漸成為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)闹匾x擇之一。

　　“在已經(jīng)持有養(yǎng)老目標(biāo)基金的受訪(fǎng)者中，有37%表示愿意在退休后持續(xù)持有，這是非常積極的信號(hào)。”叢黎說(shuō)。

　　不過(guò)，退休后的養(yǎng)老投資對(duì)于大多數(shù)人仍然是個(gè)較為陌生的領(lǐng)域。報(bào)告顯示，受訪(fǎng)者預(yù)計(jì)在退休后，主要的收入和投資皆以現(xiàn)金和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主：收入來(lái)源首兩位來(lái)自于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和現(xiàn)金存款，占比近六成；對(duì)于退休后進(jìn)一步投資的選擇，首位也是現(xiàn)金存款。另外，過(guò)半受訪(fǎng)者對(duì)退休后如何投資表示不夠了解，另外部分被訪(fǎng)者認(rèn)為退休后產(chǎn)品選擇亦較為有限。

　　富達(dá)投資大中華區(qū)投資策略及業(yè)務(wù)資深顧問(wèn)鄭任遠(yuǎn)表示，從退休前到退休后，人的年紀(jì)越大，對(duì)現(xiàn)金的需求就越強(qiáng)，所以風(fēng)險(xiǎn)要降低，但是現(xiàn)金存款一定不是退休后儲(chǔ)蓄唯一的選擇，可持續(xù)的養(yǎng)老必須要其他產(chǎn)品來(lái)配套，形成一個(gè)完整的投資方案。

　　在鄭任遠(yuǎn)看來(lái)，相對(duì)于針對(duì)退休前人群設(shè)計(jì)的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，針對(duì)退休后人群設(shè)計(jì)的產(chǎn)品難度要更高。

　　“若把退休看作一個(gè)分水嶺，從純粹投資角度看，是非常不一樣的。退休前，資金主要是流入，若及早投資，每個(gè)月都將收入的一部分定投到個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)，那么依靠長(zhǎng)期復(fù)利的力量，到了退休年齡，會(huì)獲得比較可觀(guān)的投資收益。但是退休后，每個(gè)月都將有生活費(fèi)等開(kāi)支，固定資金外流將會(huì)給產(chǎn)品的設(shè)計(jì)帶來(lái)比較大的挑戰(zhàn)。”鄭任遠(yuǎn)說(shuō)，退休后的產(chǎn)品投資像走鋼索，既要具備對(duì)抗通脹的能力，又要控制產(chǎn)品收益率的波動(dòng)，兩者之間要達(dá)到平衡。

　　“目前來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)退休后的投資需求設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品還比較匱乏，銀行、資管、保險(xiǎn)公司等，需要著眼于此，設(shè)計(jì)出能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。”他說(shuō)。

　　叢黎也表示，退休僅僅代表開(kāi)啟了一個(gè)新的人生階段，養(yǎng)老投資應(yīng)該是覆蓋全生命周期的，專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)應(yīng)該為不同年齡階段的群體，包括退休后的群體，提供符合其需求的養(yǎng)老投資解決方案。