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　　當前，大中型商業銀行、政策性銀行和互聯網銀行間的貸款業務合作正漸趨常態化。疫情之下，在線金融需求增加、中小微企業融資需求加大，記者了解到，多家大型商業銀行與互聯網銀行間的一系列針對中小微客群的貸款合作項目正在加速推出。

　　與此同時，針對聯合貸款、互聯網貸款業務的監管信號近期也頻頻釋放。銀保監會日前印發通知鼓勵大中型銀行、政策性銀行按照市場化、法治化原則加強與主要依靠互聯網運營的銀行進行貸款業務合作，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》近期也在業內征求意見，為商業銀行互聯網貸款業務發展提供政策依據。業內專家表示，互聯網貸款趨勢不可改變，目前監管政策導向是規范和發展并舉，減少互聯網貸款發展過程中的亂象。

　　“非接觸”金融需求提升　聯合貸款合作更深更廣

　　“近年來，中信銀行聯合網商銀行等互聯網銀行，通過共享金融科技、客戶資源和風控能力，積極開展貸款業務合作，加快推動小微企業金融服務增量擴面。”中信銀行相關負責人近日在接受《經濟參考報》記者采訪時說。

　　記者了解到，當前大中型商業銀行、政策性銀行與互聯網銀行間的貸款業務合作正漸趨常態化。中國普惠金融研究院研究員賴丹妮告訴記者，目前雙方的合作模式主要有聯合貸款和助貸。其中，聯合貸款是雙方按照約定的比例共同出資發放貸款的合作方式，而助貸是政策性銀行或大中型商業銀行作為資金方，借助互聯網銀行的獲客、初篩等必要貸前服務，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業務后，發放百分之百的放貸資金。

　　據新網銀行行長趙衛星介紹，目前新網銀行與其他商業銀行以及政策性銀行主要的合作模式是“聯合貸”，但不同的銀行其合作的具體方式也不太一樣。此前新網銀行和多家股份制銀行、城商行、村鎮銀行合作的“聯合貸”，主要由新網銀行進行客戶引流推薦，合作行再根據自身的風險偏好選擇客群、自主風控。不過目前合作模式有了一些新變化。“比如和以往聯合貸款模式中由互聯網銀行引流不同，近日新網銀行與工商銀行的合作，是將工行客戶中未能數據化的客群轉推給新網銀行，由新網銀行和工行聯合風控后，雙方再聯合出資發放貸款。”趙衛星對記者說。

　　記者了解到，疫情以來，對小微客群融資扶持力度加大、“非接觸”金融需求提升，這種業務合作正在加速推進。趙衛星表示，近來，新網銀行加大了對小微客群的扶持力度，比如，新網銀行開始與郵儲銀行開展針對小微客群的合作，與國開行的合作也即將上線，目前小微信貸的投放占比每周都在提高。

　　網商銀行行長金曉龍也表示，近期，網商銀行發起了無接觸貸款助微計劃，三大政策性銀行、六大國有銀行、主要的股份制銀行等共100多家銀行參與其中。

　　發揮各自優勢　助力小微融資

　　業內人士指出，通過貸款業務合作，大中型商業銀行、政策性銀行以及互聯網銀行能夠發揮各自優勢，從而擴大信貸服務覆蓋面，降低貸款成本，為更多小微群體提供有效金融服務。

　　中國人民大學中國普惠金融研究院發布的《助貸業務創新與監管研究報告》指出，傳統金融機構受限于風控技術、成本、更重要的是對于小微企業信息不對稱等因素的制約，無法為中小微企業提供商業可持續的信貸服務。根據人民銀行的相關統計，小微企業平均在成立4年零4個月后第一次獲得貸款，也就是說小微企業要熬過平均3年的死亡期后，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。由此可見，對于小微企業的信貸支持仍有很大的上升空間。

　　趙衛星表示，“聯合貸”其實就是響應市場需求的一種貸款模式創新。商業銀行有資金，但要下沉渠道服務小微，光靠線下網點是沒有成本優勢的，而互聯網銀行通過金融科技手段主要服務小微，但卻缺乏資金，兩者通過“聯合貸”的合作模式，很好地解決了各自的問題，在雙方自主風控的基礎上，商業銀行的資金能夠借助互聯網渠道有效服務小微群體，互聯網銀行也擁有了比較穩定的資金來源，可以說是共贏。

　　“郵儲銀行自身網絡貸款產品平均額度是10萬元，仍有一定門檻，而通過和網商銀行合作無接觸貸款，客戶的平均額度在1萬元左右，能夠服務到更小微的群體。這些客戶更多來自淘寶天貓網商或者線下掃碼的場景，這些場景有顯著的特點，客群更為年輕，更多是新經濟主體。”中國郵政儲蓄銀行總行三農部總經理助理陳鵬說，未來和網商銀行合作的無接觸貸款會常態化下去。

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，從實際效果看，互聯網銀行與主流銀行聯合貸款模式有助于提高金融服務可得性，有助于緩解民營企業、小微企業　“融資貴”問題。從初步觀察看，聯合貸款模式已經具備一定的商業可持續性。

　　互聯網貸款趨勢漸成　監管引導規范發展

　　日前，銀保監會發布《關于加強產業鏈協同復工復產金融服務的通知》，提出主要依靠互聯網運營的銀行可運用大數據風控技術加強對產業鏈上民營小微企業線上貸款支持，鼓勵大中型銀行、政策性銀行按照市場化、法治化原則加強與此類銀行的業務合作。

　　“互聯網銀行本質上也是商業銀行，和其他商業銀行存在競爭關系，且互聯網銀行在技術實力、場景能力等方面更強，因此大中型商業銀行和互聯網銀行合作存在結構性問題。但是中小微企業屬于傳統金融服務的薄弱環節，是大中型商業銀行平時不太愿意觸及的領域，監管鼓勵雙方在精準服務中小微企業方面合作，很大程度上能夠規避這種結構性矛盾。”中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心研究員車寧表示。

　　賴丹妮也表示，監管部門鼓勵政策性銀行或商業銀行與互聯網銀行開展業務合作以及相關合作案例的增多，對《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）的加速出臺也有一定的推動作用。

　　據記者了解，《辦法》醞釀已久，此前也在業內廣泛征求意見，但目前尚未正式出臺。董希淼表示，《辦法》作為商業銀行互聯網貸款業務的“基本法”，將正式確立互聯網貸款的地位，為商業銀行互聯網貸款業務發展提供政策依據，從根本上有助于互聯網貸款業務長期健康發展。

　　目前監管層和業內人士對純線上模式的互聯網貸款最主要的關注點仍集中在風險控制上。“當前聯合貸款存在的核心問題就是風控外包等道德風險，一旦出現問題可能會波及其他機構或是整個市場。”車寧表示。不過他也說，這并不是這個市場發展到了末端而暴露出的風險，而是市場剛剛開始做、各方定位還在調整過程中所暴露出的問題，是“發展中的問題”。目前監管的政策導向也是很明顯的，是規范和發展并舉，當下來說還是更著力于規范。

　　業內普遍認為，《辦法》最新的征求意見稿成熟度比較高。監管部門對業務風險點已經做了比較全面的覆蓋，但又和市場操作空間做了比較好的平衡。《辦法》明確互聯網貸款應堅持小額分散原則、應通過合法渠道獲得數據、不得與無資質的平臺共同出資放貸、不得進行暴力催收等，針對性較強，有助于減少互聯網貸款發展過程中的一些亂象，更好保護金融消費者合法權益。

　　賴丹妮表示，對互聯網貸款的監管，監管部門想緊緊抓住兩條線，一條線是報送制度，另一條線是商業銀行本身。這樣可以大大提升監管的可操作性與效率。互聯網貸款是整體趨勢，扼殺或阻礙其發展并不明智，但因為互聯網貸款與線下貸款畢竟不一樣，監管部門還在摸索更有效的風險監管機制，也在想辦法升級監管方法。

　　董希淼建議，可實施差異化監管。不搞“一刀切”，區別對待金融機構和無資質平臺、互聯網銀行和其他銀行。如對互聯網銀行，采取一定豁免措施，鼓勵繼續探索。其次，建立負面清單。參照互聯網貸款實際運行情況和效果，抓住牛鼻子建立負面清單，實施“精準拆彈”，把握好力度和節奏，避免給市場帶來過多沖擊。再次，完善金融基礎設施建設。明確內外部統一建設標準，整合內外部數據資源，拔掉“信息煙囪”，打通“信息孤島”，為互聯網貸款發展提供更好支持。