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　　疫情發(fā)生以來，央行、銀保監(jiān)會等部門出臺多項舉措強化金融支持疫情防控，保障企業(yè)和個人在疫情期間的金融服務(wù)。但一些政策被“老賴”“反催收”群體借題發(fā)揮，趁機加以利用，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款、逃避催收的“理由”。業(yè)內(nèi)人士和專家認為，部分群體肆意歪曲疫情期間新政，損害了特殊時期的金融秩序，同時不利于網(wǎng)貸風(fēng)險出清，存在引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”的風(fēng)險。建議進一步完善細化金融支持政策，強化證明信息管理，對鉆空造假行為進行嚴厲打擊。

趙乃育　繪

　　“老賴”鉆政策空子　偽證可“輕松過關(guān)”

　　疫情發(fā)生以來，實體經(jīng)濟遭受沖擊，部分個人、企業(yè)的還款能力和意愿受到影響，延期還款或利息減免成為現(xiàn)實需求。受此影響，微信、QQ、閑魚等互聯(lián)網(wǎng)平臺近期涌現(xiàn)大量“反催收”群組和服務(wù)，傳授利用疫情期間相關(guān)政策拖延還款的新招數(shù)。

　　據(jù)某“職業(yè)反催收人”介紹，對疫情期間的新政策加以歪曲，對于拖延還款而言成為“利好”，只要偽造隔離、停工等證明，并對催收人咬定自己受疫情影響就能輕松過關(guān)，平臺審核也很難嚴格把關(guān)，對于個人而言，至少可以拖延到疫情結(jié)束后。

　　山東某消費金融公司負責(zé)人告訴記者，“反催收”組織平時最忌憚逾期記錄登入征信系統(tǒng)，但此前下發(fā)的《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》指出，對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。“但‘受疫情影響’這一標準比較模糊，鑒定難度大，為‘老賴’借題發(fā)揮留下一定的灰色地帶。”

　　記者在公益性消費投訴平臺“聚投訴”上查閱發(fā)現(xiàn)，周投訴量排名前10位中有8位是消費金融平臺。投訴者普遍表示，“沒有說過不還款”“疫情期間無法復(fù)工沒錢還款”“網(wǎng)貸平臺無視國家政策，希望有關(guān)部門做主”等。業(yè)內(nèi)人士表示，以“聚投訴”為代表的投訴平臺上的許多投訴，都是“反催收”組織指導(dǎo)部分“老賴”所為，目的在于給相關(guān)消費金融平臺聲譽造成負面影響，從而達成逃避還款的目的。

　　清華大學(xué)中國金融研究中心主任何平等人說，疫情期間政府出臺相關(guān)舉措，本意為個人和企業(yè)提供金融支持，降低疫情對經(jīng)濟的負面影響。不少行業(yè)機構(gòu)也紛紛積極響應(yīng)新政，為用戶提供延期還款服務(wù)。但這些善意之舉在幫助疫情受害用戶共渡難關(guān)的同時，卻被一些別有用心的人當(dāng)成了惡意“逃廢債”的“擋箭牌”，形成不良風(fēng)氣。

　　“反催收”成產(chǎn)業(yè)鏈　“老賴”數(shù)量劇增

　　2019年底，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布的一則信息指出，通過持續(xù)的跟蹤發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸群體以“反催收”名義行著有組織、有預(yù)謀的“老賴”之實。這類群體中的很多人，發(fā)起、成立了各種形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ和微信平臺，不僅傳授各類逃避還款的方式，還提供“有償服務(wù)”，為用戶“定制”反催收方案，形成了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，一些欠債人此前利用業(yè)務(wù)漏洞和投訴機制，給金融平臺制造干擾，達到了借貸后不還錢的目的。隨后這些人把“經(jīng)驗”進行總結(jié)，專門教人如何逃債，最終形成了所謂“反催收聯(lián)盟”“反催收組織”，實際就是“老賴”組織。這些“組織”如今包含欠債人、已上岸的“老賴”、服務(wù)中介等。

　　某消費金融平臺工作人員告訴記者，“反催收”組織慣用的招數(shù)一般是投訴、耍賴、扮弱勢等。因為監(jiān)管部門對于金融機構(gòu)有投訴解決率的考核要求，部分“老賴”正是利用這一點，通過惡性投訴等手段施壓，以達到免除利息或延期還款的目的，甚至還會找機會誣告機構(gòu)。而疫情期間，打著新政的旗號，許多“老賴”通過偽造貧困證明、病歷證明、住院繳費單等方式，試圖從金融機構(gòu)處獲得息費減免或延長還款期限，實際是在逃避還款。近期，這一現(xiàn)象逐漸增多，其背后都有著“成熟”的操作套路，這說明反催收產(chǎn)業(yè)鏈不但成型，疫情期間數(shù)量也在增加。

　　記者進入幾個“反催收”群組摸底發(fā)現(xiàn)，群成員多則近千人，主要是網(wǎng)貸、信用卡或消費金融公司的逾期者，“如何逾期還款或不還”“還有哪些平臺可以貸到錢”是最熱話題。記者在一個名為“反催狗”的QQ群中詢問“有沒有受疫情影響還不上錢的？”迅速得到他人回應(yīng)。并有所謂“職業(yè)反催收人”主動聯(lián)系記者，表示可以解決問題，同時提供了幾個價位的“方案”供記者選擇。

　　在經(jīng)過初步的咨詢后，一位“職業(yè)反催收人”給記者發(fā)送了文字說明、視頻教程等內(nèi)容，并表示他們有專門的團隊負責(zé)研究政策，制定逃避還款的方案，還有更多、更齊全的“教學(xué)”內(nèi)容待付費后再發(fā)給記者。

　　危害金融秩序　阻礙風(fēng)險出清

　　業(yè)內(nèi)人士和專家表示，“老賴”“反催收”群體借疫情期間政策逃避信用責(zé)任，有損金融秩序，不利于信用體系構(gòu)建及網(wǎng)貸風(fēng)險出清，并在一定程度上抬高了正規(guī)融資成本。

　　一是危害金融秩序，影響信用體系構(gòu)建。濟南市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會相關(guān)負責(zé)人說，“老賴”“反催收”群體不僅歪曲解讀政策，拖延自身還款時間，還在社交媒體發(fā)布信息、組建群組，成立所謂“反催收聯(lián)盟”，有償指導(dǎo)他人與金融機構(gòu)“對抗”，嚴重影響正常金融業(yè)務(wù)。

　　何平等人說，疫情期間的政策是根據(jù)當(dāng)前的實際情況，適當(dāng)放寬貸款標準、降低不良標準，但疫情期間的特殊性一定程度上覆蓋了原有市場化的信用評估體系，對于金融機構(gòu)而言風(fēng)險有所增加，還會對其短期和長期業(yè)績帶來一定損失。此外，值得注意的是，相關(guān)政策除了被“老賴”“反催收”群體利用，也不能排除一些金融機構(gòu)也趁機歪曲政策，從而掩蓋自身與疫情無關(guān)業(yè)績窟窿的可能。

　　二是加大互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”可能性，不利于存量風(fēng)險化解。山東某金融外包服務(wù)公司負責(zé)人說，疫情期間，不少消費金融平臺貸款逾期比率大幅上升。大量借款人以“無法復(fù)工沒有收入”為由拖延還款，導(dǎo)致一些中小平臺資金流出現(xiàn)問題。尤其是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)原本壞賬率就高，如此一來資金缺口再被放大，“爆雷”風(fēng)險增加。

　　相關(guān)專家認為，央行此前表示將配合銀保監(jiān)會推進網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域?qū)ｍ椪危幵?020年上半年基本完成網(wǎng)貸存量風(fēng)險化解，但從疫情發(fā)生以來各平臺風(fēng)險出清情況看，這一壓力仍較大。

　　三是擾亂資源配置，抬高正規(guī)融資成本。多位受訪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士說，“老賴”“反催收”群體圍繞政策造假，增加了金融機構(gòu)識別風(fēng)險的難度和成本，損失相關(guān)機構(gòu)的資金使用效率。而這種成本可能會被轉(zhuǎn)嫁到正規(guī)企業(yè)和個人身上，間接造成了正規(guī)融資成本的上升。

　　強化證明信息管理　嚴厲打擊鉆空造假

　　受訪專家和業(yè)內(nèi)人士建議，進一步完善細化有關(guān)金融支持政策，強化證明信息管理，對偽造信息、鉆政策空子的行為進行嚴厲打擊。

　　專家認為，疫情期間的金融支持政策被“老賴”“反催收”群體鉆空子，這一風(fēng)險的出現(xiàn)也讓金融機構(gòu)對政策的落實存在顧慮。相關(guān)部門可進一步完善規(guī)定，避免政策支持出現(xiàn)“一刀切”。同時加強對個人與企業(yè)審查驗證，有效核實其受疫情影響程度，適當(dāng)調(diào)整幫扶細則，嚴格剔除“老賴”“反催收”群體。何平說，對于信用風(fēng)險較大的“老賴”以及在疫情暴發(fā)前就存在長期違約行為的個人和企業(yè)，應(yīng)無條件剔除優(yōu)惠政策之外，無論是否受疫情影響，都不能享受優(yōu)惠。

　　業(yè)內(nèi)人士還表示，“受疫情影響”相關(guān)證明造假多、鑒定難，主要在于證明信息的開具和管理存在大量漏洞，缺乏一定標準，亟須強化證明信息管理，嚴厲打擊鉆空造假。例如強化證明信息統(tǒng)一管理，使其偽造更難、驗證更易、流程更簡。同時，專家建議完善相關(guān)法律法規(guī)，進一步規(guī)范金融機構(gòu)“催收”行為，對長期偽造信息、鉆政策空子、擾亂金融秩序的“老賴”和“反催收”群體進行嚴厲打擊，消除其生存的灰色地帶。

　　北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長、中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧說，此次疫情對消費金融平臺來說既是考驗也是機遇，疫情之下，網(wǎng)貸行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的核心競爭力將會更加凸顯。各平臺應(yīng)進一步提升技術(shù)實力，制定應(yīng)對風(fēng)險的預(yù)案，加強自身風(fēng)控管理，避免盲目拓展用戶群體導(dǎo)致的風(fēng)險加劇。

　　此外，部分受訪業(yè)內(nèi)人士還認為，隨著中國國內(nèi)疫情防控形勢持續(xù)向好，生產(chǎn)生活秩序加快恢復(fù)，有關(guān)金融支持政策如何漸進有序退坡也需提前謀劃研究。