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　　六大國有銀行2019年年報日前悉數出爐。整體而言，2019年六大行凈利潤穩步提升，不良貸款率持續下降。不過，展望今年，各大行仍將面臨凈息差進一步收窄態勢的壓力，銀行資產質量也將不可避免受到新冠肺炎疫情影響。

　　六大國有銀行2019年年報披露完畢，信貸投向和資產質量備受關注。

　　新華社發　郭德鑫　作

　　從銀行業績發布會釋放的信號看，應對疫情挑戰，各大行已經做好充分的評估和準備，并將及時研判形勢，及時調整業務策略，在防控風險的同時，加大對重點行業、地區和領域的信貸投放支持。

　　業績穩步增長　凈息差走勢承壓

　　整體而言，2019年，六大國有銀行凈利潤穩步提升，累計實現凈利潤總額1.12萬億元。國有大行規模座次與去年相比沒有變化，工行以顯著優勢穩居第一，郵儲銀行以高達16.48%的增速“領跑”增幅榜。

　　具體來看，工行2019年歸屬于上市公司股東的凈利潤3122億元，同比增長4.9%；建行實現凈利潤2667億元，同比增長4.74%；農行實現凈利潤2129.24億元，同比增長5.08%；中行實現凈利潤1874億元，同比增長4.06%；交行實現凈利潤772.81億元，同比增長4.96%；郵儲銀行實現凈利潤610.36億元，同比增長16.48%。

　　利息收入仍是支撐大型銀行利潤上行的動力所在。值得注意的是，年報數據顯示，除交行得益于資產負債結構的持續改善，凈利息收益率同比提升7個基點外，工行、農行、中行、建行、郵儲銀行的凈息差分別有5至17個基點的收窄。

　　與此同時，大行普遍認為未來凈息差將呈現行業性下行趨勢。一方面國內利率市場化推進導致LPR下降，使貸款收益水平相應下降；另一方面，銀行負債端降成本成效仍有待觀察。

　　“2019年建行凈息差下降了5個基點，今年依然會下降，大概率在10個基點左右。”建行首席財務官許一鳴在該行業績發布會上坦言，2020年既要面臨資產端收益率下行，又要管控存款成本，壓力較大。

　　中行副行長孫煜表示，當前內外部經濟環境確實對銀行凈息差帶來較大壓力，與主要同業相比，中行受海外經濟金融環境的影響相對更大。一是國內利率市場化持續推進，對人民幣資產收益帶來影響。二是美聯儲重新實施寬松貨幣政策，對集團的外幣資產收益帶來影響。

　　銀行將從資產和負債兩端發力來應對壓力。交行副行長郭莽表示，未來交行需要降低非生息資產占比，鞏固息差改善的趨勢，重點做好客戶綜合收益的提升與管理，同時通過抓結算、抓流量，做好負債量價均衡發展，以應對貸款利率下行對息差的影響。

　　農行副行長張克秋表示，農行將從兩個方面加大對凈息差的管理，一方面著力服務實體經濟，按照央行深化LPR改革的要求，切實完成存量貸款LPR定價的轉換。另一方面著力提升凈息差精細化管理水平，從資產和負債兩端發力，提升貸存比、個貸占比和中長期貸款占比，同時合理安排資產的久期重定價周期和速度。

　　資產質量夯實　疫情影響可控

　　除業績穩健增長外，不良率持續下降也是2019年六大行業績表現的共同特點。其中農行不良率為1.40%，下降19個基點，降幅最大，其余五家銀行不良率分別降低2至9個基點不等。

　　不過，突如其來的疫情對今年銀行資產質量沖擊已有所體現。銀保監會數據顯示，截至2月末，銀行業平均不良率微升0.05個百分點。多家大行負責人表示，今年銀行資產質量受疫情影響已成定局，其中零售業務影響較大，預計不良貸款率將有所回升，但在銀行多舉措防控下，資產質量有望保持總體穩定，整體影響有限。

　　交行副行長侯維棟表示，從行業維度來看，零售批發、餐飲住宿、交通運輸、文化旅游客戶受到了疫情直接影響，經營管理嚴重承壓，制造業、房地產業受到的影響也相對較大。從區域維度來看，湖北地區受沖擊最大，華東、華南等經濟較為發達、外來務工人員占比較大的地區，資產質量同樣承壓。從客戶維度看，個人客戶、中小微企業、個體工商戶受到影響程度較大，其中信用卡業務新增業務方面受影響最大。

　　建行首席風險官靳彥民稱，建行內部對疫情的沖擊做過壓力測試，測試顯示對銀行資產質量的影響總體可控。疫情在全球蔓延的沖擊還需要繼續觀察，但有信心不良貸款率不出現大幅上升?！靶∥⑵髽I貸款前兩個月逾期率雖然有所上升，但目前市場流動性充裕，銀行也在加大對小微企業的貸款投放力度，3月逾期率已明顯下降，預計全年逾期率雖會略有上升但能保持相對穩定?！苯鶑┟穹Q。

　　農行行長張青松表示，當前農行已利用自己的信息管理系統，對涉及的十萬億量級的貸款逐戶逐筆進行量化的場景分析和壓力測試，重點對受疫情影響較大的行業、地區和客戶進行風險評估和風險監測，同時也采取有針對性的措施加以防范和化解。“基于量化的逐筆、逐戶分析判斷，我們認為疫情對農業銀行資產質量的影響是暫時性的，是可控的。”張青松強調。

　　工行行長谷澍表示，在疫情不利的影響下，中國經濟本身有足夠韌性，國內市場很大，貨幣政策等各類宏觀政策都還有空間，可以促進中小企業恢復生產。從銀行角度看，近些年來工行的風險防控能力不斷提升，財務指標穩健，目前有接近5000億元的撥備，不良貸款消化處置能力較強，各方面有利條件為保持未來一段時間內銀行資產質量的穩定提供支撐。

　　加大信貸傾斜　力撐實體回暖

　　從六大行年報來看，2019年，各大行加大了對實體經濟的支持力度。在對公貸款方面，持續對制造業、交通基建等領域進行信貸投放，對京津冀、長江經濟帶、粵港澳大灣區等區域的支持力度也在持續加大。

　　2019年，農行全年新增實體貸款1.27萬億元，再加上地方債等投資，累計為實體經濟提供融資2萬億元左右。2019年，工行制造業貸款（還原不良處置后）增加近1200億元，余額達到1.45萬億元，保持市場第一；先進制造業成為制造業貸款增長的主力；制造業中長期貸款和信用貸款占比分別增長至33%和37%，分別較年初提升2.09和2.01個百分點。截至2019年12月末，中行境內制造業貸款余額13079億元，占全部對公貸款的22.47%。與此同時，鐵路、公路、城市軌道等交通基礎設施是中行信貸投放重點，近年來保持較快增長，2019年實現新投放2000億元。

　　交行總行位于上海，2019年，交行強化服務好上海國際金融中心建設和長三角一體化，在體制機制、內部資源配置方面都做了相應的傾斜和調整?！?019年，交行在長三角區域的新增信貸資源投入占比大幅度提升，這個區域信貸增長約占交行三成以上，利潤貢獻都取得了比較好的成效，資產質量也比較好。”交行董事長任德奇表示。

　　展望2020年，各大行對于上述重點行業、重點區域的投放將進一步加大，與此同時，也將緊隨“新基建”等熱點，強化對相關領域的支持力度。雖然疫情對信貸投放帶來一定影響，但是多個銀行目前已經提前做好了相關的項目儲備。

　　交行副行長呂家進表示，下一步要準確的研判形勢，針對新冠疫情發展，及時調整業務策略，“我們提前布局了2020年度的資產項目儲備工作，目前來看項目方面明顯優于上年?！苯恍袑⒕o密對接服務國家的戰略，在健康醫療、民生服務補短板領域進行布局，在5G、高端制造、智能制造、在線消費這些領域積極打基礎，尋找新的業務機會。

　　中行副行長林景臻表示，根據交通運輸部公布的信息，2020年我國將完成鐵路、公路等建設投資2.6萬億元。中行將進一步加大對交通基礎設施信貸投放力度，特別是積極支持雄安新區、京津冀一體化、粵港澳大灣區、長三角一體化等國家重大戰略地區和交通樞紐建設，目前已跟進儲備京雄高鐵、渝昆高鐵、北京地鐵、成都天府機場等重點項目165個。2020年全年新投放將保持近年的增長水平。他還表示，在制造業信貸投放方面，中行將重點圍繞先進制造業及傳統制造業轉型升級，一方面加大對新一代信息技術、高端裝備制造等先進制造業貸款投放；另一方面將加強對傳統制造業技術改造升級的信貸支持，聚焦智能制造、綠色制造等重點領域，助推傳統制造業優化升級。同時，進一步加強制造業中長期貸款投放，優化信貸結構。

　　工行副行長王景武在談及2020年信貸投放結構時表示，工行將加大新型基礎設施融資支持。圍繞國家在應急管理體系、公共衛生體系、國家儲備體系等領域的改革深化，增強對優化產業架構、加快科技創新、推進區域經濟發展的服務能力。加快提升對物聯網、5G技術、數字技術等新產業、新業態的服務水平，強化對未來經濟增長核心動能的支持。

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