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????疫情重壓之下，銀行業影響幾何？隨著中報的陸續發布，處在經濟前沿的中小銀行成績單或許更具有代表性。

????8月27日，港股上市的天津銀行（1578.HK）發布了2020年中期業績報告。報告顯示，該行上半年實現營業收入86.9億元，同比微降1.9%，實現撥備前利潤68.9億元，同比微降0.8%；上半年計提減值準備37.4億元，同比大幅增長23.2%，直接拖累凈利潤同比下降15%至26.7億元。

????這與整體銀行業情況類似。2020年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1萬億元，同比下降9.4%，增速較去年同期下降15.86個百分點。此前銀保監會新聞發言人在回答記者提問時表示，銀行業凈利潤下降主要有兩方面原因：一是持續向實體經濟讓利，二是不良處置和撥備計提力度加大。

????天津銀行各項指標既真實反映了疫情對銀行業的影響，也充分體現了“讓利實體經濟”及“備足抵御風險‘彈藥’”的監管政策導向。

????? 疫情沖擊顯現凈利下滑

??? 21世紀經濟報道記者注意到，在天津銀行2019年中期業績報告中，該行的營業收入、撥備前利潤仍大幅增加，增速較快的是凈利息收入。時隔一年，曾表現不俗的三項指標均出現小幅下降，其中營業收入、撥備前利潤、凈利息收入分別下降1.9%、0.8%和1%。

????與此同時，該行的資產質量和銀行業整體趨勢保持一致，不良資產均呈現上升勢頭。截至2020年6月末，天津銀行不良貸款余額為64.94億元，較去年末增加了7.29億元，不良貸款率為2.15%，較去年末上升0.17個百分點，攀升至近年來高點，但仍低于全國城商行2.3%的平均水平。

????對此，天津銀行表示，業績指標下降和不良率上升的主要原因有兩個方面：一是新冠肺炎疫情導致其業務經營面臨較大壓力和挑戰，部分對公和零售客戶流動性和財務狀況受損，即實體經濟下行壓力向銀行的傳導結果；二是響應政策號召，包括該行在內的銀行業金融機構，向企業和個人提供更低利率貸款、減少手續費、延期償還貸款及向小微企業提供信貸支援等方式，讓利于小微企業。上述原因導致該行凈利差從2019年的1.88收窄為1.84，總生息資產平均收益率由2019年上半年的5.04%下降15個基點至4.89%。

????? 計提37.4 億元撥備

??? 日前，中國銀保監會主席郭樹清在接受采訪時表示，上半年，受新冠肺炎疫情等因素影響，銀行業不良貸款較去年同期有所上升，預計未來不良貸款上升壓力較大。銀保監會披露的數據顯示，截至2020年二季度末，商業銀行不良貸款率為1.94%，較上季度末上升0.03個百分點；撥備覆蓋率為182.4%，較上季度末下降0.8個百分點；資本充足率為14.21%，較上季度末下降0.32個百分點。對此，郭樹清要求銀行要備足抵御風險的“彈藥”，提前加大撥備提取，提高未來風險抵御能力。監管層傳遞出的信號在天津銀行的業績報告中體現得尤為明顯。

????在上半年實現撥備前利潤微降0.8%的同時，天津銀行加大了減值準備計提力度，上半年計提減值準備37.4億元，同比增長23.2%，直接拖累凈利潤下降15%。該行撥備覆蓋率為212.82%，遠高于150%的監管要求，風險抵補能力充足。

????在資本充足率指標方面，截至2020年6月末，該行資本充足率為15.47%，較去年末上升0.23個百分點；一級資本充足率10.88% ，核心一級資本充足率10.87 %，較去年末均上升0.25個百分點，高于監管規定的10.5%、8.5%、7.5%底線。

????這些指標的變化，既昭示著當前中小城商行對經濟形勢的判斷，也是整體銀行業發展的一個縮影。為了應對未來的不確定性，部分金融機構已經著手“勒緊腰帶度寒冬”，有備之戰無不勝之果，相信隨著中國經濟的復蘇向好，金融業的春天也距離不遠。

????? 互聯網貸款結構調整

??? 透過天津銀行的中期業績報告，21世紀經濟報道記者關注到金融科技的力量，以及其帶給一個老牌城商行的變化。

????報告顯示，截至6月末，該行個人經營類貸款達139.41億元，較上年末大幅增長22.5%，其原因是以“銀稅e貸”、“商超e貸”等個人經營線上自營貸款產品為重點，持續加大線上“無接觸式”貸款產品應用推廣。受益于這些金融科技手段，該行普惠型小微企業貸款較上年末增長39.8%，表現非常突出。

????保企業就是保自己，唇亡齒寒的道理已經演化成為實踐。21世紀經濟報道記者獲得的一份材料顯示，天津銀行在疫情期間，利用央行金融政策發放面向小微企業復工復產的貸款利率已經低至3.55%，通過“天行用唄”產品實現線上秒申秒貸，平均利率僅為3.95%，既展示了大數據支持下的全面風控能力，也是對企業復工復產給予真金白銀的輸血。

????隨著《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的出臺，備受矚目的互聯網貸款開始步入一個規范階段，之前高歌猛進的上海銀行、江蘇銀行等城商行紛紛減緩了發展勢頭。作為其中一員，天津銀行也概莫能外。截至6月末，該行互聯網個人合作貸款余額為908億元，不良貸款率1.77%。

????對此，天津銀行坦承，“受疫情因素影響，個人消費需求受到一定程度的抑制，消費貸款需求也受到影響。”加之借款人資金鏈緊張、還款能力降低，造成貸款逾期現象增加，引致不良率升高。同時，也是該行互聯網個人合作貸款從快速增長到“盤中調整”的周期性正常反應，不良貸款水平仍處于其風險收益模型區間之內。

????? 新班子面臨的挑戰?

??? 7月28日，本報第一時間報道了天津銀行董事長更迭的消息（《天津銀行換帥 行長孫利國履新董事長》）。

????隨即，該行發布了面向社會公開招聘行長、副行長的公告。根據董事會公告，原董事長李宗唐屬于到齡退休，而接任的原行長孫利國是一名銀行界的老將，從業資歷深厚，成績有目共睹。業內普遍認為，這種由內部產生的人事銜接有利于保持企業經營策略的穩定。

????天津銀行的中報顯示，孫利國的董事長任職資格已經中國銀保監會天津監管局核準并正式履職，其本人申請辭去行長職務已獲董事會批準。同時，董事會決定在新任行長到任前，由孫利國代為履行行長職責。

????作為一家擁有六千多億資產規模的上市銀行，天津銀行此次一舉面向社會公開招聘包括行長在內的四名高級管理層成員，吸引了外界眾多目光，也在業內引起不小的震動。

????21世紀經濟報道記者梳理發現，去年8月，天津農村商業銀行亦面向社會公開招聘一正三副高管人員。上述兩家銀行的市場化選聘向外界傳遞出天津市推進市屬法人金融機構加快發展的改革魄力。按照程序，天津銀行的選聘報名時間已于本月18日截止，最終結果如何？新團隊能夠為天津銀行帶來哪些變化？各界都很期待。

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