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　　近期密集亮相的銀行年報顯示，零售業(yè)務(wù)正成為不少銀行重要的收入來源，在部分股份制銀行中營收占比甚至超過一半。其中，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行零售業(yè)務(wù)的“主力軍”，在過去的一年里放量猛增，工行、建行、中行等5家銀行發(fā)卡量破億張，信用卡信貸總額等指標(biāo)也大幅提升。專家表示，消費驅(qū)動力增強以及金融嚴監(jiān)管的推進是驅(qū)動銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)的主要原因。其中，信用卡業(yè)務(wù)運作模式相對簡單，盈利模式多樣，成為銀行零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點。不過，值得注意的是，隨著發(fā)卡量的大幅增長，信用卡不良率也出現(xiàn)了抬頭，由此帶來的風(fēng)險值得警惕。

　　集中發(fā)力零售業(yè)務(wù)為哪般

　　多家銀行的年報顯示，零售業(yè)務(wù)正成為其重要的收入來源，在部分股份制銀行中營收占比甚至超過一半。例如，2018年，招商銀行零售金融業(yè)務(wù)營收1232.57億元，同比增長16.04%，占總收入52.69%。平安銀行零售業(yè)務(wù)營收618.83億元，同比增長32.5%，占總營收的53.0%。浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)凈收入663.26億元，增幅16.15%，占全行營業(yè)凈收入的42.48%，為最大的收入板塊。

　　今年首次納入“國有大型商業(yè)銀行”序列的郵儲銀行，也明確了將繼續(xù)發(fā)力零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。在郵儲銀行業(yè)績發(fā)布會上，擬任董事長張金良表示，郵儲銀行將堅持“建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位，圍繞這個戰(zhàn)略目標(biāo)，目前郵儲銀行正在大力推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　銀行為何對零售業(yè)務(wù)熱情如此高漲？中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，當(dāng)前商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)投入了較高的熱情，有著重要的內(nèi)外部原因。首先，我國經(jīng)濟環(huán)境進入到高質(zhì)量發(fā)展階段，消費成為經(jīng)濟增長第一驅(qū)動力，推動銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，隨著金融嚴監(jiān)管的持續(xù)推進，銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長點。而利差收窄、金融脫媒、不良壓力加大，也使得零售業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。此外，金融科技的發(fā)展也給銀行零售業(yè)務(wù)帶來更多機遇。

　　不過，董希淼也表示，銀行在零售業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略定力還有待觀察。“零售業(yè)務(wù)投入成本較高，既有的大部分零售業(yè)務(wù)模式特點是費用驅(qū)動型和人海戰(zhàn)術(shù)，費時費力，盈利較為困難，見效也慢。”他說。

　　信用卡放量猛增撬動營收增長

　　在銀行諸多零售業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤為搶眼。從多家銀行的年報可以看出，2018年信用卡放量猛增，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“主力軍”。

　　央行日前發(fā)布的支付體系運行總體情況報告顯示，過去兩年，全國信用卡在用發(fā)卡量增加了2.21億張；人均持有信用卡則從0.31張上升到0.49張。銀行卡授信總額增長了6.26萬億，應(yīng)償信貸余額則增加了2.79萬億。

　　信用卡的這種“大躍進”勢頭從2018銀行年報中也可見一斑。中信銀行年報顯示，截至去年末，該行信用卡累計發(fā)卡6705萬張，比上年末增長35%；全年新增發(fā)卡1748萬張，比上年增長43%。據(jù)浦發(fā)銀行披露，截至去年末，該行信用卡累計發(fā)卡5650萬張，同比增長37%；流通卡數(shù)3750萬張，較上年末增長40%。

　　從各銀行信用卡發(fā)行的整體規(guī)模來看，在當(dāng)前披露信用卡業(yè)績的銀行中，工行在規(guī)模上位居霸主地位，信用卡總量達到了1.51億張。2018年，繼工行、建行、招行之后，中行、農(nóng)行的發(fā)卡規(guī)模也突破億張。

　　信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，信用卡之所以能夠成為銀行發(fā)力零售的焦點，是因為相較于其他傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，有著明顯的優(yōu)勢。首先，信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系相對簡單。“不同于儲蓄卡，信用卡不需要存款，不需要有資金往來，持卡人不用和銀行建立傳統(tǒng)的賬戶關(guān)系，就可以進行相應(yīng)業(yè)務(wù)操作，對銀行來說業(yè)務(wù)模式更為簡單。”董崢說。其次，董崢指出，信用卡可開發(fā)場景和盈利模式更為多樣，可通過消費特征進行人群細分，實現(xiàn)對不同客戶的精準定位。

　　隨著信用卡放量的猛增，信用卡交易大幅增長，相關(guān)業(yè)務(wù)收入也水漲船高。根據(jù)年報數(shù)據(jù)，2018年，招商銀行信用卡營業(yè)收入達667億元，在目前公布信用卡業(yè)務(wù)營收情況的銀行當(dāng)中位居榜首。光大銀行則為390億元、增長率超39%，位居增速第一。

　　易觀金融中心分析師王細梅對記者表示，在銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，信用卡業(yè)務(wù)盈利能力強，還可以帶動銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展，可為銀行帶來較大幅度的營收增長。目前，信用卡的主要收入來源是利息收入和分期手續(xù)費。利息收入主要來源于銀行對持卡人未全額償還信用卡透支額收取的利息；分期手續(xù)費則是銀行對持卡人分期還款收取的手續(xù)費，包括現(xiàn)金分期、賬單分期、消費分期、商戶分期。

　　信用卡不良率抬頭　風(fēng)險需警惕

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，環(huán)比下降了10.48%，同比卻增長了18.92%。業(yè)內(nèi)人士指出，從數(shù)據(jù)可以看出，雖然年末監(jiān)管對風(fēng)險管理和控制起到了一定效果，但整體來看信用卡風(fēng)險仍然面臨較大壓力。

　　從具體銀行來看，部分銀行信用卡不良率也出現(xiàn)了攀升跡象。例如，2018年，中信銀行信用卡不良貸款余額81.95億元，不良率為1.85%，比上年末上升0.61個百分點；信用卡逾期貸款158.50億元，逾期率為3.59%，比上年末上升0.84個百分點。浦發(fā)銀行信用卡不良貸款余額78.32億元，不良率為1.81%，較上年末上升0.49個百分點，并且為連續(xù)兩年回升。平安銀行信用卡貸款不良率為1.32%，較上年末上升0.14個百分點。

　　針對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，中信銀行年報指出，近年來，個人消費金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢，個人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺，個人消費者同時向多家金融或類金融機構(gòu)借款的現(xiàn)象日益增多。受宏觀經(jīng)濟和監(jiān)管環(huán)境影響，共債客群資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定惡化跡象，且在一定程度上波及信用卡行業(yè)。

　　董崢表示，當(dāng)前信用卡風(fēng)險主要來源自網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。“例如，有一些人依靠信用卡來進行套現(xiàn)，再將錢投資到網(wǎng)貸平臺，一旦這些網(wǎng)貸平臺出問題，相應(yīng)風(fēng)險就會轉(zhuǎn)移到發(fā)卡行上。”他說。對此，他表示，銀行應(yīng)加強大數(shù)據(jù)風(fēng)控，有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低潛在風(fēng)險。同時，銀行也應(yīng)合理控制授信額度，不要一味以高額授信為誘餌攬客，更要避免多頭授信、重復(fù)授信。

　　王細梅表示，信用卡發(fā)卡量大幅增長可能存在對低端客戶授信偏多、共債等風(fēng)險隱患。可通過優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)重點挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系、強化信用卡逾期催收等措施加強信用卡風(fēng)險管理。

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