2月1日起,新舊重疾險(xiǎn)已正式“交接”,由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在2007年版基礎(chǔ)上修訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)范”,對(duì)應(yīng)稱“舊規(guī)范”)開始實(shí)施。與此同時(shí),舊規(guī)范定義下的保險(xiǎn)產(chǎn)品全面下架,多家保險(xiǎn)公司已推出新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,并升級(jí)理賠服務(wù),基于新規(guī)開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始陸續(xù)投放市場(chǎng)。根據(jù)新規(guī),新推出的重疾險(xiǎn)中一些疾病將按照輕重兩級(jí)賠付,并可以續(xù)保,賠付的病種數(shù)量和次數(shù)也同時(shí)增加。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,重疾保障人數(shù)目前已經(jīng)超過(guò)1億人,過(guò)去10年里,提供總保額22萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障,為百萬(wàn)人支付重疾險(xiǎn)理賠509億元。據(jù)多險(xiǎn)企年度理賠報(bào)告,重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤,大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中,甲狀腺癌排在首位,肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。
新舊產(chǎn)品正式切換
2020年11月5日,新規(guī)范正式發(fā)布,并給產(chǎn)品相應(yīng)設(shè)置了3個(gè)月的過(guò)渡期,這也意味著舊規(guī)范下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在2021年2月1日前停售。
在老產(chǎn)品停售最后一刻,重疾險(xiǎn)銷售熱潮也迎來(lái)高峰。一險(xiǎn)企核保部負(fù)責(zé)人告訴記者,最近有人工核保的公司都忙到不行。由于體檢等照會(huì)的處理都是滯后的,預(yù)計(jì)還要繼續(xù)忙一個(gè)月左右。
據(jù)了解,重疾險(xiǎn)新規(guī)范首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病,按嚴(yán)重程度分為重度和輕度兩級(jí),輕度的話可以獲賠的保險(xiǎn)金額比例上限,確定為總保額的30%。另外,新規(guī)還增加了病種數(shù)量,將原有25種重疾定義,完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴(kuò)展保障范圍。
對(duì)一些消費(fèi)者而言,舊版重疾險(xiǎn)理賠條件的確更有吸引力。以甲狀腺癌問(wèn)題看,新規(guī)范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級(jí)的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤(輕度),這意味著輕度理賠對(duì)應(yīng)的理賠比例不超過(guò)30%。
不過(guò)值得注意的是,若患者罹患甲狀腺癌,盡管舊版重疾險(xiǎn)給予100%賠付,但保障也隨之終止。依據(jù)新規(guī)范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付,重疾險(xiǎn)保障仍然持續(xù)。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示,從定價(jià)角度看,新規(guī)根據(jù)重疾發(fā)病率做出新的調(diào)整,但重疾險(xiǎn)具體價(jià)格需要在實(shí)踐中逐步確定,而且不同年齡段的人面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同,定價(jià)也會(huì)不同,消費(fèi)者購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)要慎重,切勿盲目跟風(fēng)。
新產(chǎn)品扎堆上線突出多次賠付
多家保險(xiǎn)公司已推出新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,比如平安六福、合眾人壽合眾壹號(hào)2021、眾安重疾險(xiǎn)(多次賠付版)、太平洋粵港澳大灣區(qū)粵享金生等產(chǎn)品率先上線。
整體來(lái)看,新版重疾險(xiǎn)和舊版產(chǎn)品相比,在保障相當(dāng)?shù)那闆r下價(jià)格并未發(fā)生明顯變化,在保障方面的具體變化主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是輕癥賠付比例限額,累計(jì)賠付不超過(guò)重疾總保額的30%,可以多次賠付;二是重疾種類增加3種;三是根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐,放寬了部分定義條目的賠付條件。
例如,2月3日友邦推出全新一代重疾保障計(jì)劃——友邦“友如意”重大疾病保險(xiǎn)系列,在輕、中癥賠付方面,客戶可選擇輕癥最高達(dá)30%、中癥最高達(dá)60%的不同比例單次賠付金額,前后兩次賠付無(wú)間隔期。此外,輕、中癥最高賠付次數(shù)可分別達(dá)到5次,累計(jì)賠付最高達(dá)10次,并且輕、中癥之間賠付互不排斥。
平安人壽2月1日推出平安六福保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃,在保障范圍上,平安六福包括120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾,覆蓋輕、中、重癥不同階段。其中,120種重疾劃分為6組,較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥-永久性的功能障礙等高發(fā)重疾置于不同分組,彼此獨(dú)立保障,均有機(jī)會(huì)獲得給付,最高可獲得6次重疾給付;輕、中、重癥和少兒特疾累計(jì)最高可獲14次賠付。
陽(yáng)光人壽推出的“陽(yáng)光保終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”涵蓋輕癥、中癥、重疾合計(jì)180種疾病,同樣以多次賠付、保障終身作為產(chǎn)品亮點(diǎn),滿足消費(fèi)者對(duì)于杠桿比高、賠付次數(shù)多的保險(xiǎn)需求。
惡性腫瘤成重疾發(fā)病排行首位
隨著人們健康意識(shí)的增強(qiáng),重疾險(xiǎn)在保險(xiǎn)中也占據(jù)愈發(fā)重要的地位。
截至目前,已有60余家險(xiǎn)企發(fā)布了年度理賠報(bào)告。報(bào)告均顯示,重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤,大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中,甲狀腺癌排在首位,肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。
重疾理賠中,惡性腫瘤、心臟、腦血管疾病仍占據(jù)理賠前三名,與2019年基本一致。從性別來(lái)看,肺癌、肝癌在男性中出險(xiǎn)較高,甲狀腺癌、乳腺癌在女性中出險(xiǎn)較高。值得注意的是,甲狀腺癌高發(fā)女性群體,根據(jù)百年人壽的理賠年報(bào)數(shù)據(jù),女性罹患甲狀腺癌的人數(shù)是男性的三倍。值得注意的是,多家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告中均指出:在重疾整體賠付的男女比例上,女性偏多;在重疾分類中,惡性腫瘤病種的賠付中,女性用戶多過(guò)于男性。
頭部壽險(xiǎn)公司的賠付群體中,41歲至60歲是重疾賠付的高發(fā)群體。但近年來(lái),多家險(xiǎn)企報(bào)告透露重疾低齡化趨勢(shì)愈發(fā)顯現(xiàn)。泰康人壽的理賠報(bào)告就顯示,80后、90后是重疾理賠高發(fā)群體。按照1999年出生至2020年為21歲、1980年出生至2020年為40歲來(lái)看,21歲至40歲群體重疾是該公司的重疾理賠重點(diǎn)。華泰人壽也在理賠年報(bào)中提示,當(dāng)前腦中風(fēng)、心肌梗塞等疾病已開始“侵害”20歲以上年齡段的人群。
分析人士指出,35歲至60歲的年齡,正值事業(yè)上升期和家庭穩(wěn)定期,有必要配備足額的重疾保障為家庭和事業(yè)保駕護(hù)航。目前市場(chǎng)上對(duì)重疾保險(xiǎn)保障需求巨大,可以預(yù)見未來(lái)隨著“保險(xiǎn)回歸保障”形成共識(shí),重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)需求將越來(lái)越旺盛,市場(chǎng)發(fā)展空間值得想象。
公募基金行業(yè)的營(yíng)銷模式出現(xiàn)新變化,基金市場(chǎng)“飯圈化”態(tài)勢(shì)升級(jí),需警惕投資者非理性追捧催生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái),福建省國(guó)企改革“1+N”政策體系持續(xù)落實(shí)落地,以改制上市為主要形式積極穩(wěn)妥推進(jìn)混合所有制改革。
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