一位退休再創業的長者、一位家庭農場主、一家街頭綜合商店、一個小型化工貿易公司……他們都驚喜地感受到，原來銀行貸款還能這么方便、快捷和有溫度，長則三五天、短則分秒計，甚至不用出家門就能將錢拿到手。
近日，記者在石家莊市鹿泉區采訪發現，建行鹿泉支行充分利用互聯網思維和大數據科技手段，通過快速反應、全員營銷、借力巧干、精細化管理等創新做法，使得普惠金融惠及的群體，收到了融資易、成本低、速度快、有尊嚴的效果，有效解決了小微企業融資的痛點和難點。
在這個素有“省會西花園”之稱的地方，小微企業融資難、融資貴、融資慢的困境已悄然發生改變。
在家等“貸”：足不出戶貸款到手
在鹿泉開發區光谷科技園內，記者來到精誠通信科技有限公司。董事長李法辰在原單位工作40年，退休后選擇了創業，于2013年成立公司。
今年年初，聽說建行推出專門服務誠信納稅企業的“云稅貸”產品，網上操作，純信用，手續簡便，貸款利率低。李法辰抱著試試看的想法，用“建行惠懂你”APP測出授信額度60萬元。李法辰欣喜之余立即申請支用，不到5分鐘60萬元現金到賬。10月，公司進入囤貨高峰期，李法辰這次直接聯系了建行客戶經理，建行對公司生產經營情況進行快速調查，為其辦理了“小微快貸”品牌下另一個子產品——“抵押快貸”。從企業準備材料、申請貸款、完成審批、簽訂合同、辦理抵押登記到100多萬元現金到賬，前后也就兩三天時間。
兩筆貸款的辦理，徹底改變了李法辰對銀行融資的印象：“都說小微企業融資難、融資貴、融資慢，但我在建行辦理了兩筆貸款，不僅速度快，而且利率低，大大減輕了融資負擔，第一次感覺辦貸款這么方便快捷、有尊嚴。”
在鹿泉區李村鎮鄭村，記者遇到家庭農場主李永平。李永平是一把種田好手，流轉了村里600多畝土地，開辦了家庭農場。他高興地向記者介紹：“農民靠流轉地也能貸款了，還很方便，想支就支，想還就還，價也不高，現在的日子過得很踏實。”
原來，為落實鄉村振興戰略，建行河北省分行與河北省農業農村廳加強合作，共同開發了“農村土地經營權流轉管理系統”，農業農村主管部門逐步將土地流轉行為規范化、線上化。建行依據土地流轉信息開發了大數據線上產品“裕農快貸——地押云貸”，并于2019年10月27日成功上線。鹿泉作為試點縣之一，李永平也有幸成為第一批“吃螃蟹”的人。
上線當天，李永平抱著試試看的態度，在客戶經理指導下通過“建行惠懂你”APP測出貸款額度13.3萬元，他當場就支用了1萬元。這讓李永平興奮地合不攏嘴，建行貸款的低利率、高效率，也讓他由衷嘆服。
位于鹿泉區北斗路附近的瑞彬綜合商店，是一家經營煙、酒、糖、茶等日用品及其他副食品的個體戶，小本買賣經營得紅紅火火。
在客戶經理的一次電話回訪時，正好趕上備貨高峰期，商店老板張磊表達了資金周轉的壓力，試探性詢問建行能否為其辦理貸款。此時恰逢建行剛剛推出為個體戶量身打造的“個體工商戶經營快貸”，客戶經理指導張磊通過“建行惠懂你”APP測出授信額度5萬元，從申請到支用總共不到三分鐘。張磊告訴記者：“像我們這種個體戶都是小本買賣，平日里申請一張大額信用卡都很難，貸款沒有抵押物根本不用考慮。但這次沒想到連銀行大門都沒進，點下手機幾分鐘錢就到手了，簡直不可思議。”
河北諾特化工貿易公司注冊在石家莊市橋西區，而實際經營地在鹿泉。董事長梁三文說，原來不敢找銀行貸款，怕他們瞧不上這些小公司。今年早些時候，他通過咨詢客戶經理，了解建行小微快貸產品。
很快，建行客戶經理來到公司，梁三文將公司的整體經營情況、納稅情況及可提供的抵押品與客戶經理進行了詳細溝通。客戶經理詳細介紹了“云稅貸”產品的特點、優勢，通過“建行惠懂你”APP測額，竟然有100萬元貸款額度，隨后又根據抵押物測算增信額度160萬元，總計貸款額度260萬元。梁三文非常驚喜、也深感意外，他說：“最近總是聽到有人講‘懂你所需、貸你所想’，原來是這個意思啊，建行真是說到辦到！”
此后，梁三文將他的貸款體驗放在朋友圈，短短幾個月時間，陸續介紹合作伙伴和朋友共計5人，累計辦理建行小微快貸產品5筆，共計300余萬元。每當朋友感謝他時，他總是笑呵呵地說，“你們不用感謝我，這主要是建行的產品太給力了。”
銀行多出力 客戶少費事
據了解，作為踐行普惠金融的基層機構，建行鹿泉支行兩年來將普惠金融業務做得風生水起。截至今年9月末的統計數據顯示，與區域內四大國有銀行相比，建行鹿泉支行在客戶數量上占比超過70%，在貸款余額上占比超過50%。
服務小微企業不光是一種愿望，更是一種能力，需要一些條件、方法和手段。“發展和深化普惠金融的目的，在于不斷提高普惠金融服務的覆蓋度、可得性和滿意度，讓老百姓有獲得感和成就感。金融的本質是服務，普惠金融的本質更是服務實體經濟。如何最大限度地服務小微企業，使小微企業融資更容易、更便捷，一直是鹿泉建行人拳拳在念的努力方向。”在接受記者采訪時，建行鹿泉支行行長李蘭敏如此表示。他說，在為小微企業提供高品質、有特色的金融服務過程中，鹿泉支行相繼采取了一系列有力措施。
其一，依托小微快貸產品，做小微企業全生命周期伙伴。建行小微快貸產品自上線以來，不斷細分服務客戶群體，豐富產品體系。鹿泉支行按照小企業客戶生命周期特點，以“賬戶云貸”扶植起步，以“結算云貸”“薪金云貸”“云稅貸”“抵押快貸”“質押快貸”“科技云貸”等產品，積極跟進成長，以傳統線下產品助推壯大，發揮線上、線下產品結合優勢，“接力式”滿足各階段小微企業金融需求。
其二，深入普惠一線，加大產品業務宣傳。普惠金融受眾群體體量小、數量多，分布散。針對這種情況，鹿泉支行由支行班子成員帶隊，深入到所轄各個鄉鎮，介紹金融知識，宣講普惠金融業務；在當地政府部門的大力支持下，開展各類銀企對接會，與小微企業主面對面交流，一對一“把脈問診”；利用微信朋友圈、短信等新媒體進行業務宣傳，把建行普惠產品送進千家萬戶。
其三，依托金融科技優化業務流程，提高服務效率。2018年9月，建行運用互聯網和大數據科技手段，引入平臺經營模式，以生物識別、人工智能等新興技術為支撐，推出面向小微企業的“建行惠懂你”手機移動端融資新平臺，為小微企業提供移動式、便捷式、零距離的服務，并實現客戶、產品、渠道、服務“四位一體”，打通了小微企業融資“最后一公里”。企業主通過“建行惠懂你”APP，利用手機即可完成貸款申請、審批、放款、還款等流程。鹿泉支行積極擴大產品宣傳，讓更多客戶體驗“建行惠懂你”各項功能，真正實現了讓客戶少跑腿、貸款不求人，以往“融資慢、融資難”的撓頭問題瞬間變得“省時、省力、省心、又有尊嚴”。
其四，依托總行豐富的普惠產品體系，不斷擴大普惠受眾群體。2019年7月，專門為個體工商戶量身打造的“個體工商戶經營快貸”上線。鹿泉支行迅速反應，帶著新產品逐戶走訪當地各類綜合商店、理發館、小吃部……一時間，到處都是鹿泉支行“普惠人”的身影。2019年10月，“裕農快貸——地押云貸”成功上線，鹿泉作為河北14家首批試點縣（區）之一，鹿泉支行積極謀劃，與當地農業農村主管部門多次溝通業務細節，成功發放了全省首筆“地押云貸”業務， 邁出了金融服務“三農”的堅實一步。
從建行模式到鹿泉經驗 國有大行譜寫普惠贊歌
業內人士指出，小微企業是國民經濟的重要組成部分，是新常態下經濟發展新引擎，是推進大眾創業、萬眾創新的重要載體，小微興，則經濟活；經濟活，則民生安。
過去，建行習慣于服務大行業、大企業。但是隨著環境的變化和新興金融科技的發展，傳統的“二八定律”正在被顛覆。故此，2018年5月，建行總行明確提出了普惠金融發展戰略，在鞏固好傳統業務優勢的同時，聚焦“雙小”（小行業、小企業）。在大型商業銀行中，建行率先成立普惠金融發展委員會，組建普惠金融事業部，形成總行、分行、支行三級組織體系，并將普惠金融服務機構向一、二級分行以及縣域、鄉鎮延伸。
建設銀行依托“新一代”核心技術系統強大的金融科技實力，廣泛對接內外部信息，積極開展數據經營、平臺經營，以大數據手段精準分析小微企業生產經營和信用狀況，為小微企業融資有效增信，形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的“五化”普惠金融業務模式，用“雙小”承接“雙大”， 構建“大銀行服務小企業”的新模式。鹿泉支行更是積極響應上級行精神，從破解小微企業融資困境出發，深入探討和認真研判問題原因及解決方式。
值得一提的是，鹿泉支行把強化隊伍建設作為推動普惠金融業務開展的重中之重，將重點工作大刀闊斧地向前推進。一是組建團隊，在全行組建了7支普惠金融專業服務團隊，由業務能力強的青年骨干擔當團隊的領頭人；二是資源傾斜，為普惠金融團隊配置更多資源；三是提升技能，強化業務服務的技能培訓，依托上級行產品專家、建行大學，利用晨會、夕會時間對產品特性、操作流程、先進行經驗等，進行全方位的宣導、培訓；四是典型引路，形成“比、學、趕、幫、超”的良好氛圍。
記者在采訪中發現，鹿泉支行還有著很多獨特做法，這些做法成就了建行模式下的鹿泉經驗。其一，快速反應：總行普惠金融戰略實施以來，支行以黨建引領，把普惠金融作為惠及民生、普羅大眾的有效手段，迅速組織、加快推進，努力為更多小微企業提供精準服務。其二，全員營銷：縱到底、橫到邊，涵蓋更多崗位。全行形成一種共識，將普惠金融作為重要切入點，積極打造普惠金融特色支行，促進支行轉型發展。其三，借力巧干：借上級行之力，主要體現在評優評先、典型引路、激勵穿透等方面；借政府之力，通過與金融辦、工商聯、稅務局等部門，多途徑、多渠道對接，廣泛組織銀企對接，一年多來累計組織15場以上，支行授信客戶中近三分之一來源于此。同時與重點園區對接，例如僅開發區光谷科技園授信企業就達16戶，金額1100多萬元；借平臺之力，例如通過鹿泉科技金融平臺，發布金融產品，獲取企業信息，實現了銀企網上對接；借客戶之力，就是客戶推薦客戶。支行授信客戶中，客戶推薦朋友成功授信18戶，金額800多萬元。其四，精細化管理：利用上級行推送的各類白名單，通過企查查、外數慧查等進一步梳理，制定統一的話術模板進行精準營銷；細化培訓、細化考核、樹立典型等等。
建行鹿泉支行扎根省會石家莊西部沃土，立足服務當地實體經濟，要破解小微企業融資難題，就要堅持因地制宜，多管齊下，不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度，提供多元化、全方位的優質金融服務，以實際行動譜寫屬于建行人的普惠贊歌。
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“村里去年給改造了廁所，看上去都挺好，可家里一年也用不上一次。”陳福勝說，他家住在地勢較高的村北，水壓較小，水沖式馬桶壓根用不成，只好把廁所當倉庫。
